אובדן כושר עבודה – מה זה אומר ומהן הזכויות?

כאשר היכולת להתפרנס נפגעת זוהי מציאות מורכבת וכואבת המטילה צל כבד על חייו של אדם ועל יכולתו להתפרנס בכבוד או לכלכל את משפחתו. בין אם אובדן כושר עבודה נגרם כתוצאה ממחלה קשה או מפציעה בלתי צפויה, כאשר היכולת לעבוד נפגעת זה משנה באופן דרמטי את מסלול החיים ויוצר חוסר ודאות כלכלית. בישראל קיימים מנגנונים שונים שמטרתם לספק רשת ביטחון כלכלית לאנשים במצבים אלו, החל מהמוסד לביטוח לאומי, ביטוחי אובדן כושר העבודה במסגרת קרנות הפנסיה וחברות הביטוח הפרטיות. הבנת הזכויות וההליכים היא הצעד הראשון והחשוב ביותר בדרך להתמודדות עם הסיטואציה הלא פשוטה הזאת. אם אתם מרגישים שאתם זקוקים להכוונה הגעתם אל המקום הנכון.

אובדן כושר עבודה – מהו ומה גורם לכך?

כאשר היכולת להתפרנס ולפרנס נפגעת, מצב זה מתייחס לסיטואציה בה אדם אינו מסוגל עוד לבצע את עבודתו או כל עבודה סבירה אחרת התואמת את כישוריו, השכלתו וניסיונו וזאת עקב מצב בריאותי לקוי. מצב זה יכול להיות זמני, למשל בתקופת החלמה ממחלה או פציעה, או קבוע, במקרים של נכות מתמשכת. חומרת אובדן כושר העבודה משתנה מאדם לאדם. ישנם מי שאינם יכולים לשוב למקצוע שלהם אך מסוגלים להשתלב בעבודה אחרת, בעוד שאחרים מאבדים את היכולת לעבוד באופן מוחלט. הגורמים לאובדן כושר העבודה הם מגוונים וכוללים מחלות כרוניות, תאונות דרכים, פציעות עבודה ומצבים נפשיים המשפיעים על היכולת התפקודית.

אילו גופים מעורבים במתן מענה למצבים אלו?

בישראל ישנם שני גופים מרכזיים המעורבים במתן מענה למצב זה והם המוסד לביטוח לאומי וחברות הביטוח הפרטיות הפועלות לרוב דרך קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. חוק פנסיה חובה שנכנס לתוקף בשנת 2008 חולל מהפכה בנושא זה בכך שהפך את ההפרשות לפנסיה הכוללות מרכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה לחובה על כל מעסיק. כתוצאה מכך, מרבית העובדים בישראל מבוטחים כיום באמצעות קרן הפנסיה שלהם. בנוסף לכך, קיימות פוליסות ביטוח פרטיות המציעות כיסוי ייעודי למקרה זה.

מהו אובדן חלקי של כושר עבודה ומהו אובדן מלא?

ההבחנה בין אובדן מלא לחלקי היא בעלת משמעות רבה בקביעת היקף הזכאות לפיצויים. אובדן מלא מתייחס למצב בו אדם איבד לחלוטין את יכולתו לעבוד ולהתפרנס. המוסד לביטוח לאומי מגדיר זאת כדרגת אי כושר של 100% ואילו בקרנות הפנסיה ובחברות הביטוח מדובר לרוב על מצב בו אדם יכול לעבוד לכל היותר 25% מהיקף עבודתו הקודם, מה שמזכה אותו בפיצוי של עד 75% מהכנסתו. לעומת זאת, אובדן חלקי מתאר מצב בו אדם עדיין מסוגל לעבוד, אך לא באותה מתכונת או ברמת ההכנסה שהייתה לו לפני הפגיעה. משמע, אלו מצבים בהם המבוטח יאלץ להחליף מקצוע בשכר נמוך יותר או לעבוד בהיקף משרה מצומצם. המוסד לביטוח לאומי מכיר בדרגות שונות של אובדן חלקי ביניהם 60%, 65% או 74%, המשקפות את מידת הפגיעה ביכולת ההשתכרות.

האם יש זכאות לפיצויים דרך קרן הפנסיה?

ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה כוללות באופן אוטומטי כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה עבור כל עובד. תנאי הכיסוי משתנים בין קרנות הפנסיה השונות ולכן חשוב להכיר את תקנון הקרן הספציפית. רוב קרנות הפנסיה החדשות מעניקות כיסוי במקרה של אובדן חלקי החל מ-25% ומעלה. השכר המבוטח עבור שכירים מחושב על בסיס הגבוה מבין ממוצע השכר בשלושת או שנים עשר החודשים האחרונים ואילו עבור עצמאים הוא נגזר מסכום ההפקדה החודשית הממוצע. גובה הפיצוי המקסימלי בביטוחי אובדן גם בקרנות הפנסיה וגם בחברות הביטוח מוגבל ל-75% מההכנסה המבוטחת.

כיצד מקבלים פיצוי באמצעות חברות הביטוח?

ביטוח פרטי נועד להבטיח מקור הכנסה חודשי במקרה שהמבוטח אינו יכול לעבוד במקצוע שלו או בכל עיסוק סביר אחר התואם את כישוריו. על פי החוק, כל עובד בישראל שבחר להסדיר את זכויותיו הסוציאליות באמצעות חברת ביטוח מחזיק גם בביטוח אובדן כושר עבודה בין אם במסגרת אותה חברה או בחברה אחרת. תנאי הכיסוי משתנים בין הפוליסות השונות ולכן יש לבחון בקפידה את תנאי הפוליסה האישית. הכיסוי הסטנדרטי מתייחס לרוב לאובדן מלא אך קיימות פוליסות המעניקות כיסוי גם במקרה של אובדן חלקי. תשלום הקצבה מחברת הביטוח מתחיל בדרך כלל לאחר תקופת המתנה של שלושה חודשים, אלא אם נקבע אחרת בפוליסה.

חשוב שלא תתמודדו לבדכם

התמודדות עם אובדן כושר העבודה היא תקופה קשה ומאתגרת גם מבחינה פיזית ונפשית וגם מבחינה כלכלית. תהליך מימוש הזכויות מול המוסד לביטוח לאומי וחברות הביטוח עלול להיות מורכב ומתיש ואנשים רבים מוצאים את עצמם נאבקים לבד מול בירוקרטיה סבוכה. חוסר ידע וניסיון בהתנהלות מול גופים אלו עלול להוביל אל עיכובים ואף לדחיית התביעות.

אם אתם נמצאים בסיטואציה רגישה זו כדאי לשקול פנייה לסיוע מגוף מקצועי המתמחה בתחום. גורם זה מכיר היטב את ההליכים והדרישות של המוסד לביטוח לאומי וחברות הביטוח ויכול לספק תמיכה, בדיקה רפואית תעסוקתית לצד הכוונה וגם המלצה על ייצוג משפטי כדי להבטיח מימוש מלא של הזכויות המגיעות לכם. קבלת סיוע מקצועי יכולה להקל משמעותית על התהליך ולאפשר לכם להתמקד בהחלמה ובשיקום.

מאז 2002, ד”ר ללה אבין, רופאה תעסוקתית בכירה בעלת ניסיון עשיר בקופות חולים ובתעשייה מסרה אלפי חוות דעת רפואיות תעסוקתיות מעמיקות לתובעי אובדן כושר עבודה מול גופים שונים כגון ביטוח לאומי, חברות ביטוח, משרדי ממשלה, בתי משפט ומעסיקים, תוך התמודדות עם עשרות אלפי מקרים מורכבים, לרבות מיקרוטראומה ומחלות עבודה, והשתתפות במאות דיונים כעדה מומחית, רופאה פוסקת ויועצת לבתי משפט, תוך מתן גיבוי רפואי לתביעות מורכבות בשיתוף פעולה עם עשרות משרדי עורכי דין מובילים בתחום. צרו עמנו קשר עוד היום ונשמח לקחת חלק בהחלמה שלכם ולהעניק לכם את היכולת לממש את הזכויות שלכם על הצד הטוב ביותר.